Care sunt efectele și consecințele asupra scorului FICO cauzate de viitoarele credite?

În spațiul public există ideea că scorul FICO poate afecta sau chiar opri procesul de acordare a unui credit. Cu toate acestea, această afirmație este falsă, deoarece scorul FICO este de fapt foarte benefic și ajută în mod semnificativ procesul de creditare.

Brokerii de credite din cadrul companiei AVBS au explicat cum funcționează scorul FICO și cum poate fi de mare ajutor în cazul în care avem un istoric bancar pozitiv.

Scorul FICO a fost adoptat de sistemul bancar din România pentru a evalua comportamentul de plată al românilor în ceea ce privește creditele contractate, conform brokerilor de credite de la AVBS. Acest scor FICO variază de la 300 la 850 și este calculat de Biroul de Credit, instituția care lucrează în parteneriat cu băncile și IFN-urile din România și colectează și procesează informații pozitive și negative despre români începând cu primul lor credit. Cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât sunt mai mari șansele de a obține un credit.

În Biroul de Credite sunt înregistrați toți debitorii persoane fizice care au credite. Acolo sunt înregistrate informații necesare despre creditele obținute până în acel moment, precum suma obținută, instituția financiară care a acordat creditul, plățile efectuate la timp și eventualele întârzieri la plată. De asemenea, în Biroul de Credite sunt înregistrate și informații despre frecvența cu care persoanele fizice obțin credite.

Pe baza acestui istoric bancar, Biroul de Credite calculează scorul FICO. Acest calcul evaluează capacitatea de rambursare a debitorului și identifică riscul de creditare asociat acestuia.

Cu cât înregistrările din Biroul de Credite sunt mai numeroase și mai pozitive, cu atât scorul FICO este mai mare și cresc șansele de a obține credite în viitor.

„Românii trebuie să înțeleagă că existența scorului FICO nu anulează șansele de a obține un credit ipotecar, deoarece debitorul oferă o garanție băncii. Scorul FICO este folosit în general pentru creditele de nevoi personale fără garanții, unde riscurile sunt mai mari pentru instituțiile financiare. Sistemul bancar din România a adoptat acest algoritm pentru a evalua dacă un cetățean va rambursa creditul de nevoi personale pe care dorește să-l contracteze, pe baza istoricului său de creditare, și pentru a stabili un scor matematic clar care să reflecte gradul de încredere și seriozitate al debitorului respectiv.

Fiecare bancă are propriile norme de creditare, astfel că unele bănci au standarde ridicate și acceptă debitori cu scor FICO mare, în timp ce altele sunt mai flexibile și pot accepta clienți cu scor FICO mediu. Unele bănci pot chiar oferi o dobândă mai mică pentru clienții cu scor FICO mare, în comparație cu marja standard. Totul depinde de fiecare bancă în parte.

Scorul FICO este foarte bun atunci când ai un istoric pozitiv de creditare, dar scade semnificativ atunci când ai întârzieri la plata ratelor, acumulezi restanțe sau aplici la mai multe bănci într-un timp scurt pentru a afla ce credit ți se potrivește, ceea ce duce la interogări repetate în Biroul de Credit. Aceste interogări repetate scad scorul FICO și, implicit, reduc șansele de a obține creditul de nevoi personale dorit.

Cu alte cuvinte, alergarea de la o bancă la alta pentru a obține un credit de nevoi personale ieftin și interogările făcute de acestea în Biroul de Credit pentru a decide dacă îți acordă credit sau nu, scad scorul FICO. Atunci când scorul FICO ajunge sub valoarea minimă acceptată de respectiva bancă, șansele de a obține creditul dorit pot fi invalidate, chiar dacă ai venituri mari și un istoric pozitiv de creditare anterior. În aceste cazuri, debitorii trebuie să aștepte o perioadă de timp de 3-6 luni pentru a-și îmbunătăți scorul FICO”, a declarat Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Credit.